共働きで家を買うタイミングはいつ？札幌の買い時と後悔しない判断基準5つ

共働きで家を買うタイミングは、世帯年収が安定し、自己資金とライフプランの見通しが立った時点です。年齢や子どもの有無より、二人の収入をどう設計に組み込むかが先。ペアローンか収入合算か単独かで上限も返済も変わります。札幌は地価が上がり続けており、待つほど物件は高くなる傾向。まず判断軸を決めてから動く。これが共働き世帯の鉄則です。

【この記事のポイント】

• 共働きの「買い時」は年齢ではなく、収入の組み方とライフプランで決まる
• ペアローン・収入合算・単独ローン、どれを選ぶかで返済も将来の選択肢も変わる
• 札幌は地価上昇が続くため、迷うほど物件価格は上がりやすい

今日のおさらい：要点3つ

1. 共働きの家の買い時は「世帯収入が安定し、5年後・10年後の暮らしが描けた時」。年齢や子どもの予定だけで決めない。
2. 二人の収入を合わせて借りるほど買える物件は増えるが、片方が働けなくなった時のリスクも同時に増える。
3. 札幌の地価は令和7年も全区上昇。出口（売却・住み替え）まで見据えた物件選びが共働きには特に効く。

この記事の結論

• 一言で言うと、共働きの買い時は「二人の収入をどう設計に入れるか」を決めた瞬間です
• 最も重要なのは、借りられる額ではなく、片方の収入が止まっても返せる額で考えること
• 失敗しないためには、購入だけでなく将来の売却・住み替えまで見通して物件を選ぶこと

夜中にスマホで「共働き 家を買う タイミング」と打ち込んでいるあなたへ

検索窓に同じ言葉を何度も打ち込む。二人とも働いていて、家賃を払い続けるのがもったいない気もする。でも、いざ買うとなると金額が大きすぎて手が止まる。そんな夜を過ごしている方は、正直なところ少なくありません。

「いつ買えばいいのか」がわからないのは情報が多すぎるから

ネットには「30代前半が買い時」「子どもが生まれる前」「金利が上がる前に」と、もっともらしい答えが溢れています。どれも間違いではない。ただ、全部を並べると逆に動けなくなる。

実は、共働き世帯がつまずくのは「タイミングの正解」を探しすぎる点です。よくあるのが、SUUMOやアットホームを毎晩眺めて物件価格だけ比べ、肝心の「自分たちはいくらまでなら無理なく返せるのか」を後回しにしてしまうパターン。私たちアクシエイズムにご相談に来られる方も、最初の面談ではほとんどがこの状態です。

物件情報を見れば見るほど、「もっと良い条件があるのでは」と決めきれなくなる。一方で「金利が上がるらしい」というニュースを見ると、今度は焦りが出てくる。この、焦りと迷いを行ったり来たりする感覚こそ、共働きで家を検討している方に共通する状態だと感じています。正直なところ、ここで一度立ち止まって「タイミングの正解探し」をやめるのが近道です。

共働きならではの強みと、見落としがちな弱み

二人で働いていれば、収入合算やペアローンで借入可能額は大きく増えます。これは確かに強み。札幌の新築分譲マンションは2024年の平均価格が5,145万円（不動産経済研究所）と、単独収入では届きにくい水準まで上がっているからです。

ただ、ケースによりますが、二人分の収入をフルに当てにした借入は、片方が産休・育休・転職・病気などで収入が下がった瞬間に重くのしかかります。ここを警戒せずに進むと、後で「こんなはずでは」となる。強みと弱みは表裏一体です。

特にペアローンを組んだ場合、二人ともが債務者になります。「二人で返せばいい」という前提が崩れたとき、片方の肩に一気に荷重がかかる。私たちが面談で必ず確認するのは、「もし片方の収入がゼロになっても、半年・1年は返し続けられますか」という一点です。ここに即答できる世帯は、買い時を自分たちで判断できる準備が整っています。逆に詰まるなら、そこを整えるのが先。

数字で見る札幌の今

国土交通省「令和7年地価公示」によれば、札幌市の住宅地は前年比+2.9%、商業地は+6.0%で全区が上昇しました。上昇率自体は前年（住宅地8.4%・商業地10.3%）より鈍化していますが、それでも上がり続けているのは事実。

つまり、「もう少し貯めてから」と数年待つ間に、物件価格が貯金のペースを上回って上がってしまうこともある。これは脅しではなく、ここ数年の札幌で実際に起きていることです。一方で人口は2020年の約197万人から2060年に約159万人へ減る見通し（札幌市将来推計人口）もあり、エリア選びの目は今まで以上に問われます。

ここで誤解しないでほしいのは、「だから今すぐ買え」と言いたいわけではない、ということ。価格が上がっているからこそ、エリアと物件を見誤ると将来売りにくくなる。人口が減る街では、需要が集まる場所とそうでない場所の差が広がっていきます。共働きで住み替えの可能性が高いなら、なおさら「数年後にこの物件は誰かが欲しがるか」という視点を最初から持っておく。それが、上昇相場で焦って買って後悔しないための歯止めになります。

共働きが家を買うタイミングを見極める判断軸

「いつ」を決める前に、「何を基準に決めるか」を二人で握っておく。ここがブレなければ、物件探しは驚くほど早く進みます。

共働きの買い時を判断する5つの基準

1. 世帯収入が直近1〜2年で安定しているか。 昇給や転職直後より、収入が読める状態のほうが計画は立てやすい。
2. 片方の収入だけでも、最低限の返済が続けられるか。 育休・病気・退職のどれが起きても破綻しない返済額かを確認する。
3. 自己資金が物件価格の1〜2割＋諸費用分あるか。 ゼロでも組めますが、頭金があるほど月々と総返済は軽くなる。
4. 5年後・10年後のライフイベントが見えているか。 出産、転勤の可能性、親との同居など、住まいに影響する予定を洗い出す。
5. その物件を将来売る・貸すときに値がつくか。 共働きほど住み替えの可能性が高く、出口を考えた立地・築年・管理状態が効いてくる。

この5つは、私たちに有利になるよう作った基準ではありません。他社さんで相談するときにもそのまま使えます。むしろ、どこの会社でもこの5つに正面から答えてくれるかどうかが、信頼できる相手かの見分け方になります。

現場の事例：賃貸の代わりに中古を買ったご夫婦の10年

実体験を一つ。賃貸住まいだった共働きのご夫婦に、築20年の中古マンションを約1,200万円で購入する形をご提案したことがあります。「家賃を払い続けるより」という発想でした。

約10年後、そのお住まいをほぼ同額で売却。ローン残債を返したあと、手元に約500万円が残り、それを戸建ての頭金にできました。「正直、買うのは怖かった」とおっしゃっていたご夫婦が、結果的に次の住まいへ無理なく進めた。これは出口まで一緒に考えていたからこそです。

別の例では、25歳のエンジニアの方に、月々約6万円程度の返済を目安にリノベーションマンションをご提案し、10年後の住み替えにつなげたケースもあります。共働きであれば、この「無理のない月々」を二人で分担して描けるのが大きい。※いずれも個別事例で、物件や市況によって結果は異なります。

比較した人が最終的にアクシエイズムを選んだ理由

何社か回られたお客様に、後から「なぜうちに決めたんですか」と伺うことがあります。返ってくる答えで多いのは、「売ることまで一緒に考えてくれたのは、ここだけだった」というもの。

多くの会社は「買う」で話が終わります。私たちは購入・リフォーム・売却を分断せず、将来の住み替えや出口まで一貫して相談に乗る。札幌市中央区で2002年の創業以来、仲介やリノベ企画を大小2,000件以上手がけてきた中で、共働き世帯ほど「数年後にどう動くか」を最初に決めておくと後悔が少ない、と実感しています。もちろん、最初から1社に決める必要はありません。複数社を比べたうえで納得して選ぶ。それが一番です。

よくある質問

Q1. 共働きで家を買うのは何歳が一番いいですか？

A1. 年齢より収入の安定が優先です。一般に30代だと完済年齢に余裕がありますが、20代後半でも収入が読めれば十分検討可能。逆に40代でも自己資金次第で無理なく組めます。

Q2. ペアローンと収入合算、どちらがいいですか？

A2. ケースによります。ペアローンは二人とも住宅ローン控除を使えますが、片方が辞めると返済が重くなる。収入合算は手続きが簡単な反面、控除や持分の扱いに差が出ます。返済リスクの許容度で選びましょう。

Q3. 子どもが生まれる前と後、どちらで買うべき？

A3. 出産前は収入が安定し審査に通りやすい一方、間取りの判断が難しい。出産後は必要な広さが見えますが収入が一時的に下がりがち。育休中の借入は要注意で、復職後の収入を前提に組むのが安全です。

Q4. 札幌は今が買い時ですか？それとも待つべき？

A4. 令和7年地価公示で札幌は全区が上昇しており、待つほど高くなる傾向です。ただ上昇率は前年より鈍化。価格を追うより、無理なく返せる物件に出会えたタイミングが、その世帯にとっての買い時です。

Q5. 自己資金はいくら必要ですか？

A5. 頭金ゼロでも組めますが、物件価格の1〜2割＋諸費用（物件の1割前後）があると月々と総返済が軽くなります。共働きなら二人で貯める計画を立てやすいのが強みです。

Q6. 中古と新築、共働きにはどちらが向きますか？

A6. 一概には言えません。新築は札幌平均5,145万円（不動産経済研究所）と高め、中古は価格を抑えやすくリノベで好みに近づけられます。将来の売却を考えると、立地の良い中古＋リノベが選択肢になりやすい。

Q7. 片方が仕事を辞めても返せるか不安です。

A7. その不安は正しい感覚です。判断基準の2番目どおり、片方の収入だけでも最低限返せる借入額に抑えるのが基本。背伸びした借入は避け、いざという時に売れる物件を選んでおくと安心材料になります。

Q8. 相談だけでも大丈夫ですか？費用はかかりますか？

A8. 無料相談を承っています。買う前提でなくて構いません。「うちは今買うべきか待つべきか」を二人で整理する場として使っていただく方も多いです。

まとめ

要点を整理します。

• 共働きの買い時は年齢ではなく、世帯収入の安定とライフプランの見通しで決まる
• 借りられる額ではなく、片方の収入が止まっても返せる額を上限にする
• 札幌は地価上昇が続くため、迷うほど物件は高くなりやすい。出口まで見据えた物件選びが効く
• 1社即決ではなく、5つの判断基準を持って複数社を比べ、納得して選ぶ

二人で「うちはいつ、いくらまでなら無理なく買えるのか」を言葉にできた時が、動き出す合図です。まだ整理しきれていないなら、買う前提でなくて構いません。アクシエイズムの無料相談で、現状の整理から一緒に始めてみてください。迷っているなら、その一歩がおすすめです。

参考文献

• 国土交通省「令和7年地価公示」
• 不動産経済研究所「全国新築分譲マンション市場動向(2024年)」
• 札幌市「将来推計人口」

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